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《白话人寿保险》- 保险概述

更新日期:2020年11月15日

保险就是你把损失(Loss)的风险(Risk)转嫁给保险公司,保险公司再把未知损失分摊到许多买保险的人,比如1000个人买保险,可能只有一个走的,那么其它999人也一同分担损失。那保险公司怎么知道大概是这个情况呢,根据精算统计的结果,而且人越多,算买保险的人什么时候死亡的越准,这个法则叫做大数定律(Law of Large Number)。


你要买保险,你就申请投保,你就是投保人或保单持有人(Applicant/Owner),你可以给你自己买,也可以给你其他人买,统称受保人(Insured),受保人和你得有关系,你们之间有保险利益存在(Insurable Interest),就是你走了,对他有直接的影响,比方说配偶,生意合伙人(Business Partner),债务人(Financial Obligation)或关键员工(Key Employee),另外你可以指定你走后,死亡抚恤金(Death Benefit)谁拿,也就是选受益人(Beneficiary),受益人可以是你自己(当受保人是其他人时,比方说你给你先生买保险,你先生就是受保人,那么你就可以填自己是受益人)。是否陌生人也可以随意买?你想想看,是什么结果?比如黑帮帮你买了保险再谋杀你... 另外投保2年内自杀不赔,犯罪导致的死亡大概率不赔,欺诈骗保不赔,战争等除外责任不赔。


你买保险时也会考虑保险公司可靠不可靠,一般看两点,财力(Financial Strength)还有稳定性,一般来讲大的公司没什么问题,都有很大的储备金,理赔能力不错,另外保险公司都有再保险(Reinsurance),万一出个什么事,赔不起了,再保险公司(Reinsurer)会承担一部分保险责任。还有一个州担保基金,各家保险公司是成员,每个州有不同的限额,万一保险公司破产也无其它接手公司时,只要保户正常缴费,担保基金会承担一定的保额,如纽约州目前是50万。只是这个不能作为销售招揽生意来谈。不过话说回来,你选保险公司,保险公司也要评估你是否合格,举个例子,你年龄很大,一身毛病,保险公司愿意卖给你吗?基本不可能,卖了也很勉强,肯定你的保费比一般的贵很多,这也合情合理,因为身体越差的人肯定越希望买更多的保险,这种情况也叫逆选择(Adverse Selection),所以保险公司要做生意,那么变通办法是,比方说最多卖给你多少10万保险意思意思,或者把保费提高,实在不能接受保险公司就拒保。


保单,就是一份合约,合约就有法律效力,当然合约方满足基本条件,你比方说你买保险,首先是投保,付了保费,提交申请表,你就是表示愿意(Offer),保险批准了,也就是保险公司(Acceptance),如果你填表没付保费,不是有效的。当保险公司批准卖给你后,保险公司承诺支付死亡赔偿金,你投保人就要付保费,这么一来大家就有报酬性(Consideration),当然也可以考虑为机会性合同(Aleatory Contract),为什么?你的保额比你的保费多的多,如果你没走,保险公司赚钱,如果你走了,保险公司就赔得多,有点不平等价值交换,为什么,比如1百万保额的定期寿险,年保费才几百块。另外投保人也就是当事人得有行为能力(Competent parties),比方说纽约州得14岁半才可以签约 ,签合约时得神志清醒,如果在醉酒的情况下签的不算。最后就是必须合法(Legal Purpose)。


有了合约,我们得会用,因为合约通常是保险公司拟定的书面形式的条款,买保险的人没有办法更改,只能是要或不要,叫做Adhesion附和性 。但好处是万一合同有混肴不清的(Ambiguities),法院会先保护受保人,以他们的利益进行解释。另外你也不能随便把保单转让给其他人,要保险公司书面同意,假设说你转让给B,B的条件和你差的很大,保险公司就可能不接受,如果要转让,要保险公司书面同意。这种情况就是合约个人性(Personal Contract)。其它合约特点比较常见的如单务性(Unilateral Contract),就是一份行使权利,一方发生义务,你有权付或不付保费,如果你付保费,保险公司就有义务支付理赔。还有最常见的就是条件性(Conditional Contract),就是只有在规定的条件达到的情况下才有效,通常指的是保险要体检后,并支付首笔保费,才临时有效(Temporary Insurance),即在审批的时候也有保险,只是要注意确认,各家公司有所不同。


下期我们分享各类人寿保险的类险,敬请关注!



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