个人家庭理财知识(1) - 个人理财是什么?

相信大家都听过『你不理财,財不理你。』这句话,但具体来说理财到底是在理什么东西呢?又有人如果囊中羞涩,那理财这议题是否对于他们十分遥远?今天我们就来解析一下个人理财到底是在讲什么,对个人能带来哪些益处。



让我们尝试用一张流程图来解释个人理财。



首先最上面的三个黄框部分,是钱(资产)的来源方式,讲穿了只有三种类别:


一、赠与和遗产(别人给的)

二、主动收入(工作赚取)

三、被动收入(由资产赚取,比方房租、股息、利息等)


而经由以上方式所获得的钱财会流(花费)到下面绿色的五大项目,分别为:

一、各类保险

二、储蓄

三、开销

四、税务

五、投资


其中一和五比较特别。

保险的功用是在一定程度下保护自身的所得,不然一个无法预料的天灾人祸可能就会将最上面三个黄框摧毁殆尽,依各人情况如家庭、收入、职业、年龄等等因素,每个人所需要的保险不尽相同,但或多或少都还是需要,这里不多做延伸。(有兴趣的朋友欢迎洽询安达的保险专家)


投资也处于比较特别的地位,是因为正确的投资可以产生主动收入或被动收入,比方买房出租、比方学习新的技能获得更好的工作机会等等,这些行为之所以有别于,储蓄、开销、税务是因为其他三者全是净流出,只能算节流不算开源,所以才特别化分开来。


有些朋友会问,我有401K、IRA等退休账户呀?我有帮小朋友存教育基金呀?这些都不算投资吗?严格来说不算,因为这些是为了未来消费所做的准备,所以本质上还是消费,而不是开源。


至于位于图表最下面的橘色框,就是当一个人逝世后,他/她所留下的钱,将会变成另一个人的黄框。


参照上面所示,我们可以理解,个人理财其实就是探讨『如何将个人的钱财流向在质与量上优化的学问』,现代人渴望累积财富,或许是资本主义下不可避免的宿命,但不管是谁这个流向图的流向对任何人都是一样的,所以个人理财的知识不管有钱没钱,都能发挥一定的功用。


如果仔细钻研每个框,还有更多东西可以讨论,这里只是提供个蓝图让大家能直观的理解什么是个人理财,之后会分享更多的内容给大家。-- 老马