Business Insurance You Should Know Before Starting Up Your Company
如果您是企業主，在美國做生意除了公司財務和經營一堆事務需要考慮外，還需要了解相關法律，了解美國多元文化，企業一不小心違反了勞工法《Labor Law》，各類歧視法 ，僱員退休收入保障法《Employee Retirement Income Security Act》比比皆是，創業已不易，在高訴訟的環境下，如何預防訴訟風險，轉移風險，保護公司尤為重要。 在公司營運之前，建議事先了解相應的商業保險，配置穩健。
商業保險 Commercial Insurance，針對不同行業和不同區域，承保的內容和保費也會有所不同。 例如經營區域是否是洪水區，是否風暴多發區，例如佛州，路易斯安那州，德州等，可能需要配置相應的洪水保險。 考慮到不同生意性質，公司辦公大樓和地點的建築結構，面積大小，安保設備，例如24小時中央監控系統，自動灑水系統，樓頂是否有翻新維修，建築年代，甚至更細的HVAC內部水管， 電路，暖氣，熱水爐，電線等都會影響保費。 在租賃場地的時候選對好的物業，降低風險的同時，能節省公司潛在的保險開支。
商業保險不僅保障自己的合法權益，也可以保障顧客的利益，把可能發生的意外損失轉嫁給保險公司。 缺乏適當的保護，可能導致企業遭遇官司，名譽受損、責任賠償、和財產損失時而無力維持面臨的倒閉風險，充足完善的商業保險保護企業降低未知風險！
企業註冊和運營，首先面臨的是選址問題，經營場所是購買持有或租賃，是商業大樓還是民宅對保險的類型和保費都會產生影響。 如果持有作為商業用途，除了考慮與房產相關的居住、營業、消防、衛生許可證等外，是否有大樓保險，和商業保險對經營者尤其重要。 如果是租賃，房東通常需要您提供商業保險憑證。 如果您是在家工作（Home Office），並且有顧客上門，切記個人的房屋保險通常不保商業責任和財產，或最低保障，簡單的原理是商業目的就需要購買商業保險，比如常見的老人中心， 兒童日托（Day Care），醫生診所，會計事務所等。 假如您的生意是網路生意，沒有顧客上門，可大的電商平台大部分也會強制賣家購買商品責任險，例如Amazon目前（2021年9月）對商家要求，如果連續三個月銷售額達到 10,000美元後的30天內，必須購買至少保額為100萬美元的商業責任險或產品責任險。
常備的商業保險有哪些呢？ 主要分為4大類，商業責任險，商業財產險，勞動保險，商業車險。
商業責任險General Liability Insurance: 這類責任保險有助於保護您的企業在正常運營期間可能出現的人身傷害或財產損失的索賠，如果沒有商業責任險，您可能相應的要承擔巨額的醫療費用和 財產損失。 例如客人在您的經營場所滑倒摔傷，保單可以賠償顧客的醫療費用。 抑或員工在遞送交付產品或服務時損壞客戶的財物，您的責任險保單可以幫助賠償損失。 責任保險也涵蓋名譽損害和廣告侵害，例如您公司被惡意起訴侵犯個人隱私，公司宣傳廣告被告侵權、誹謗等。 另外如果您的租賃場所因火災，閃電或爆炸而受損，商業責任保險也可以幫助支付維修費用，所以在租店面、辦公室或倉庫時，很多房東會要求提供商業責任責任險證明。 總而言之在您面臨相關索賠或訴訟時，商業責任險在保單承保範圍內做出理賠，支付訴訟和辯護過程中相關費用。
商業財產險 Commercial Property Insurance：商業財產保險能保護您公司的有形資產免受火災、爆炸、水管爆裂、暴風雨、盜竊搶劫、蓄意破壞等。 需要指出的是，地震和洪水通常不在商業財產保險範圍內，需要單獨購買，或添加這些風險到保單裡。 商業財產險涵蓋哪些內容？ 如果您是經營場所物業持有人，商業財產保險應涵蓋建築物外部和內部全部企業財物，包括電腦，家具和設備、倉儲存貨、外部公司招牌，圍欄和景觀美化，重要文件，第三方的財產 等。 如果您是租戶，商業財產險應包含商業個人財產（Business Personal Property），內部可以移動的財產應加到保單裡，同時考慮外部公司招牌裝飾及玻璃等。 如果您租賃時需要對購買或租賃場地進行改裝，也建議購買改裝修繕保險（Improvement and Betterments），一般出租的辦公室是由租客花錢進行裝修，但是裝潢大部分情況屬於建築結構性的一部分。 在還未開始正常營業裝修期間，需購買空置房裝修保險，如果直接購買商業保險，在這個期間發生的損失，比如水管破裂漏水，財產被人蓄意破壞，很可能會被保險公司拒賠並取消 保單。 商業財產保險的保費影響因素基於地點，建築物及經營場地建築及防火材料，HVAC，行業類型，防火防盜系統和設備等，所以在選擇保障的範圍和承保理賠比例是，要了解什麼是基本款 （Basic Form）命名風險，廣義險（Broad Form），還是綜合險(Special Form)，例如通常基本款和擴充款不包括偷盜險。 另外保險公司共同理賠比例（Co-Insurance），是80%，還是100%，是否需要全部覆蓋損失，當然涵蓋額度越高保費越高，也需要根據自身情況量身定制。
勞工保險Workers Compensation Insurance：在美國從您僱用第一位員工起，根據各州勞工法(Labor Law)不同，有些州強制企業需要為員工購買勞工保險(Workers' Compensation) 和傷殘保險和產事假保險 （Paid Family Leave），承擔職業傷害的責任和風險，包括雇主過失造成工傷的責任賠償，保障員工的合法權益，如果雇主沒有提供勞工保險，這是違法行為，面臨高額罰款的風險。 常見的勞工和傷殘收入保險賠償包含：疾病醫療費用、工傷補貼、短期傷殘收入，帶薪假補貼，永久殘障收入和死亡撫卹；勞工保險保費費率受多種因素影響，先要查看是 什麼類別代碼（Class Code），行業及安全(Industry)，可以查詢NAICS，SIC等， 另外區域(Territory)不一樣代碼和要求可能也會有所不同，員工工作類型（例如建築工人或辦公室文員 ），員工人數和男女比例，還有預估薪資和實際薪資（Payroll）等都會影響保費和保障內容。
商業汽車保險Commercial Auto Insurance：如果您以企業的名義擁有或租賃車輛，商業汽車保險可以在發生事故時幫助支付維修費用和醫療費用。 要注意的是，如果汽車註冊在個人名下，但是用作商業用途，例如載貨，載客，供員工使用等，就需要考慮購買商業車險。 選擇滿足您企業特定需求的商業車險來保護您的生意和收入至關重要，您需要了解自費額和保障額度，不能為了降低保費只購買州規定允許的最低保額，例如財產損失額度只保州 最低額度$25000，真的發生意外，節省的保費可能遠遠比不上自己需要承擔的損失。 另外檢查下保障範圍，是否涵蓋您可能需要支付的人身傷害或財產損失索賠(Liability and Property Damage)，醫療費用(Medical Payments)，無/低保險駕照者(Uninsured/underinsured motorists)，碰撞保障(Collision Coverage)，和綜合保險（Comprehensive Coverage） ，租車保障(Rental Car Coverage)，包括員工是否駕駛自己的私人車輛進行商務活動（Hired Non Owned），另外需要注意的是商業車險，車內物品通常是不 包的，需要購買不同的運輸保險。
如果您是中小企業主，根據行業和風險類型，如果符合資格，通常員工小於100人，收入不到500萬美元的公司，可以購買BOP – Businessowners Policy, 來節省保費，通常購買也更簡便。 BOP企業主綜合保障險，是小公司最常用的商業責任險和財產險融合打包的一類保險，相對的保費便宜，可以保障公司責任風險和財產損失，比如顧客在你經營場所受傷或財物損失 ，或火災引起公司貨物的損失，並可以附加商業收入保險（Business Income Coverage），也稱為業務中斷保險，以防生意經營被迫中斷產生的損失，比如企業遭遇自然災害，火宅等時，可以 幫助雇主解燃眉之需，保險公司通常只賠償12個月企業經營收入，但18個月和2年的業務中斷保險範圍也變得越來越普遍，幫助支付員工工資，租金，或是臨時 辦公場所的搬遷和租用費用。
還有一些商業保險也非常重要，請跟專業保險顧問商定是否附加到保單裡，包括產品責任險(Product Liability Insurance)，董事高管險，僱傭責任險，職業責任險（Professional Liability Insurance），傘 險與超額責任險（Umbrella Insurance and Excess Liability），還有越來越嚴重的網路安全問題，網路安全險（Cyber Security Insurance）也不可忽視。 如您有任何保險問題，歡迎諮詢安達財富！
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